研究中國(guó)商幫文化之初，王千馬并不怎么喜歡寧波，直到他發(fā)現(xiàn)從這座城市走出的“寧波幫”如此牛氣，并從“寧波幫”的錢業(yè)上看到了中國(guó)民間金融當(dāng)年的傳奇和智慧。此后，王千馬一發(fā)不可收，花了三四年時(shí)間收集資料，走訪山西、廣東、上海、浙江等地，最終寫成《盤活：中國(guó)民間金融百年風(fēng)云》。

從山西票號(hào)、安徽典當(dāng)、寧波錢莊、廣東十三行、民國(guó)時(shí)期的“南三北四”，到今天的互聯(lián)網(wǎng)金融，書中梳理了整條民間金融的發(fā)展脈絡(luò)。

有意思的是，王千馬把中國(guó)民間金融的發(fā)展史分為三個(gè)階段—從民間金融曾經(jīng)占據(jù)金融市場(chǎng)的主體地位；到國(guó)家一步步將民間金融收歸國(guó)有后、民間金融夾縫突圍；再到如今，國(guó)家開始對(duì)民間金融的訴求進(jìn)行由上而下的呼應(yīng)。

“看這百年歷史，我覺得兩個(gè)概念非常重要：‘錢輕’和‘權(quán)重’。所謂的‘錢輕’是指讓資金的獲得和使用更加便捷。長(zhǎng)期以來，民間始終追求‘錢輕’，而國(guó)家一直控制。在‘錢輕’和‘權(quán)重’之間，國(guó)家如何調(diào)和，調(diào)和得如何，都決定著中國(guó)民間金融未來的發(fā)展方向?！?王千馬告訴時(shí)代周報(bào)記者。

用儒家倫理“治理”民間金融

時(shí)代周報(bào)：改革開放之后，中國(guó)民間金融一次次改頭換面，在一些計(jì)劃經(jīng)濟(jì)束縛較小的地方如浙江溫臺(tái)地區(qū)，迅猛生長(zhǎng)。民間金融的存在對(duì)中國(guó)近些年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了怎樣的作用？

王千馬：中國(guó)的民間金融史是一個(gè)國(guó)家權(quán)力不斷施壓的過程—從當(dāng)年民間金融占據(jù)中國(guó)金融業(yè)的主體地位近千年到后來國(guó)家開始成立戶部銀行，一步步將金融的統(tǒng)治權(quán)力收歸國(guó)有。

當(dāng)國(guó)家對(duì)民間金融持有偏見時(shí)，其只能轉(zhuǎn)向民間借貸、集資、抬會(huì)等方式。而民間金融之所以能在溫臺(tái)地區(qū)發(fā)展起來，重要原因之一在于兩地彼時(shí)都是邊鄙之地，都是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的洼地。

民間金融對(duì)溫臺(tái)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用。當(dāng)?shù)厝烁涣酥?，錢往哪兒走，必須要有出口。而民營(yíng)企業(yè)在資金的獲取和使用上一直非常不便。資金從哪兒來，必須要有入口。

但民間金融為何會(huì)造成金融恐慌？這是因?yàn)槠涿撾x實(shí)體經(jīng)濟(jì)后，它淪為了純粹的資本運(yùn)作。等到資金鏈斷裂后，危機(jī)就像擊鼓傳花一般蔓延。而造成這種局面的原因之一就是國(guó)家對(duì)民間金融的打壓，使之由地上轉(zhuǎn)向地下，乃至國(guó)家最終無法掌控民間金融的“命門”。

但即便如此，臺(tái)州目前還是出現(xiàn)了三家民營(yíng)銀行—泰隆、民泰及臺(tái)州銀行。泰隆在杭州火車站的廣告做得很大，我有時(shí)看到，心情復(fù)雜。他們能夠走出來，這說明歷史在進(jìn)步。

時(shí)代周報(bào)：其實(shí)，談起民間金融，很多人的第一反應(yīng)是高利貸、非法集資或者地下金融。換言之，非理性一直是民間金融的硬傷。

王千馬：首先，國(guó)家要允許民間金融存在，而非絞殺它；同時(shí)，要出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)保證民間金融健康有序發(fā)展，而非任其追逐利益。

其次，西方一直強(qiáng)調(diào)企業(yè)家精神，但企業(yè)在中國(guó)的發(fā)展沒有那么久，企業(yè)家精神在中國(guó)企業(yè)家身上也沒有根植得那么深。不過，中國(guó)有自己的特色，那就是儒商倫理。所謂儒商倫理，就是將儒家思想和經(jīng)商行為相結(jié)合，這種結(jié)合孕育了一些優(yōu)秀的品質(zhì)，比如誠(chéng)信。

從山西票號(hào)到寧波幫到廣東十三行，在過去，中國(guó)民間金融為何能發(fā)展這么久，一個(gè)重要的原因就是他們很誠(chéng)信。比如在山西，至今還流傳著這樣一個(gè)關(guān)于日升昌票號(hào)的故事。

一位乞丐曾拿著一張面額12000兩白銀的匯票到票號(hào)提取銀兩。當(dāng)時(shí)大家都不敢相信，更何況匯票的簽發(fā)時(shí)間是在30多年前。

后來，按照老嫗的敘述，她丈夫曾在外地經(jīng)商，后來打算回鄉(xiāng)。對(duì)于經(jīng)商的盈余，他選擇了其時(shí)安全保險(xiǎn)的方式—通過票號(hào)匯出，并將匯票夾在衣物的夾層里。后來，他暴卒于歸鄉(xiāng)途中，老嫗的生活自此沒有著落。但30年后，由于思念丈夫，她拿出其過世時(shí)所穿的衣物，捏到了這張匯票，于是便尋到了日升昌。問明緣由后，日升昌便分毫不差地兌付了現(xiàn)銀。

這樣的票號(hào)放在今天也是很得人心的。不止如此，儒商倫理與經(jīng)商行為結(jié)合后，歷史上還出現(xiàn)過很多諸如返鄉(xiāng)修路、建設(shè)學(xué)校等回報(bào)社會(huì)的舉動(dòng)。所以，我覺得今天，中國(guó)應(yīng)該重建誠(chéng)信體系，應(yīng)該把儒家倫理請(qǐng)回來。

大數(shù)據(jù)重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融

時(shí)代周報(bào)：今天，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始嘗試使用大數(shù)據(jù)手段來評(píng)估個(gè)人信用、匹配投融資需求。這種做法對(duì)于民間金融未來的發(fā)展有何意義？

王千馬：不同于過去的熟人社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)是一個(gè)生人社會(huì)。誰都不知道在互聯(lián)網(wǎng)上，對(duì)方的交易出于何種心態(tài)。所以，我們要通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，看他的歷史交易記錄，看他是否進(jìn)行過欺詐行為，等等。除了信用評(píng)估，大數(shù)據(jù)還可以指導(dǎo)投資，讓資金池里的資金資源與各類小微企業(yè)的需求更為精準(zhǔn)地配對(duì)，甚至還能實(shí)現(xiàn)金融方面的個(gè)性化定制。

不過同時(shí)，我對(duì)大數(shù)據(jù)又持懷疑態(tài)度。事實(shí)上，大數(shù)據(jù)不是一蹴而就的，搜集數(shù)據(jù)會(huì)涉及個(gè)人的隱私問題，而這又涉及個(gè)體如何權(quán)衡隱私和信息真實(shí)性的問題。

至少目前，很多數(shù)據(jù)都是虛假的，基于這些，你其實(shí)根本無法判斷一個(gè)人的信用水平。而尤其當(dāng)淘寶小二的欺詐成為一個(gè)問題時(shí)，你對(duì)它的大數(shù)據(jù)還信任嗎？顯然不會(huì)。

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)這個(gè)概念對(duì)于未來的誠(chéng)信重建會(huì)有很大的幫助，但中國(guó)在這個(gè)方面尚在探索階段。

時(shí)代周報(bào)：你在書中提到，憑借強(qiáng)悍的數(shù)據(jù)生產(chǎn)和收集能力，目前谷歌正在迅速地融入金融業(yè)。這對(duì)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的民間金融有何啟示？

王千馬：我有一個(gè)哥們拜訪谷歌。他問谷歌員工，哪個(gè)部門最牛？對(duì)方說，研發(fā)中心。他又問，誰每年給谷歌帶來最多利潤(rùn)，對(duì)方說，搜索最賺錢，一年好幾百個(gè)億。他接著問，那誰最花錢？對(duì)方稱，研發(fā)中心。他于是不解，為何谷歌最賺錢的部門，地位還不如最花錢的部門？對(duì)方回答稱，因?yàn)樗阉髅刻於甲鐾瑯拥氖虑?，而研發(fā)部門每天都為谷歌創(chuàng)造未來和希望。

這個(gè)故事說明，在谷歌的價(jià)值觀中，他們把技術(shù)研發(fā)放到了最高位置。如何通過大數(shù)據(jù)評(píng)估誠(chéng)信，重建誠(chéng)信，讓民間金融的非理性縮到最小，這些需要技術(shù)手段的幫助，而且，這個(gè)技術(shù)關(guān)聯(lián)未來。

谷歌進(jìn)軍金融行業(yè)，強(qiáng)大的研發(fā)能力為其提供了一定的保證。但在國(guó)內(nèi)，即便馬云、馬化騰做得再好，他們也不可能允許不賺錢的部門成為自己公司里地位最高的部門。所以在國(guó)內(nèi)，大數(shù)據(jù)是一個(gè)方向，任重道遠(yuǎn)。

民間金融不是革命者

時(shí)代周報(bào)：你在書中指出，中國(guó)的第三次民間金融浪潮，在未來一定會(huì)到來。而目前，包括微眾銀行、金城銀行、網(wǎng)商銀行等在內(nèi)，數(shù)家民營(yíng)銀行正在籌建，其中微眾銀行已在試營(yíng)業(yè)。真正的民營(yíng)銀行應(yīng)該怎么辦？

王千馬：我在書中寫過這樣一句話：不以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為目的來搞民營(yíng)銀行就是耍流氓。其實(shí)，如果我們回頭去看民國(guó)時(shí)期的民營(yíng)銀行，雖然它們的背后都有達(dá)官貴人的支撐，需要為他們服務(wù)，但同時(shí)，民營(yíng)銀行都在大力扶持中國(guó)的工商業(yè)。

而今，我們之所以要成立民營(yíng)銀行，主要原因是上帝不愿做凱撒的事，國(guó)有銀行不愿給小微企業(yè)輸血。所以，民營(yíng)銀行一定要牢記自己的出生和出生的宗旨，服務(wù)該服務(wù)的人。

民營(yíng)銀行需要明白，第一，必須扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，否則，民間金融就是無源之水，最終難免淪為資本游戲。第二，必須知道自己扶持的實(shí)體是哪些實(shí)體。民營(yíng)銀行應(yīng)該致力于讓那些融資難融資貴的饑渴企業(yè)解渴，否則，它的出現(xiàn)無非是增加了一種金融組織形態(tài)，實(shí)際意義不大。

時(shí)代周報(bào)：很多人都在觀望，看以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的民間金融能否撼動(dòng)傳統(tǒng)金融的大樹，倒逼國(guó)家改革。

王千馬：這是一種理想。在目前的意識(shí)形態(tài)下，民間金融只能做一個(gè)攪局者，而非革命者。

換言之，在整個(gè)金融生態(tài)中，民間金融的存在主要是發(fā)揮鲇魚效應(yīng)。當(dāng)中國(guó)企業(yè)的融資渠道被金融利益集團(tuán)所壟斷，而且利益被嚴(yán)重固化并牢不可破時(shí)，從民間金融中尋找突破是個(gè)必要的選擇，但民間金融再也回不到封建社會(huì)時(shí)期的主體地位了。

另一方面，目前的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能只適合做攪局者。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，與互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)—分享、開放、自由緊密相關(guān)。但像馬云的公司，他們和微信打架，相互屏蔽，雖然這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但已是傳統(tǒng)式的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)了。

來源：時(shí)代周報(bào)